【任意整理相談してみた】7社の司法書士事務所で相談をしたのに任意整理しなかった理由

こんにちは、mizukiです。1,000万円超の債務を抱えています。

ずっと自力返済を続けてきて、今後もそうするつもりでいました。それなのに、ついに任意整理しようと決断したのです。

まず、過去記事で債務整理とか任意整理って何?という記事を紹介しています。

私自身、債務整理に関してはネガティブなイメージしかありませんでした。でも、人生を再スタートするため、状況次第では有効な方法とも感じました。

今回の私のケースでは、どうしてもデメリットが目に付いて、結果的に当面自力返済することにしました。

情報をまとめたので、現在任意整理を検討中の方の参考になれば幸いです。

任意整理をしても生活が楽になるわけではない

今回私の一番の目的は「差し迫ったクレジットカードの一括払い100万超がなんともならないこと」を解決する、ということでした。

併せてその他の債務も全て整理しよう、と考えて「8社300万超の債務を全て任意整理した場合」の結果を司法書士に相談しました。

結果として、状況が劇的に改善されるわけではないことが判明したので共有します。

8社で300万超の任意整理をすると、月々7~8万の返済になることがわかった

8社合計で300万超の負債を抱えています。(残りの大金は親に借りています…)
親ローン以外を全て任意整理し、全社分割交渉に応じてもらえた場合のお話です。

複数の司法書士へ相談した結果、手数料や報酬等も含め、だいたいどの事務所でも月々7~8万円の返済になることがわかりました。

これまで一括払いのクレジットカード2社を除き、

  • リボ専用カード1社
  • 銀行系カードローン1社
  • 消費者金融4社

の合計6社に一定額の返済を続けてきました。合計額は月々約7万円です。

任意整理以降は大半の借入先で利息がカットされるため、同じ返済額でも着実に元金を減らすことができます。

とはいえ目先の生活資金確保の観点からすると、任意整理しても大きく生活が変わることはないな、というのが率直な感想です。

司法書士事務所によって費用が全く違う!その差30万円!

具体的に金額を出してもらったのは3社です。

その3社とも、任意整理するとだいたい月々7~8万円との結果でした。

ところが、ある事務所では費用が合計50万円、またある事務所では費用が20万円との結果。

どこで任意整理を依頼するかによって、費用に30万円も差が出ることがわかったのです…!
費用の内訳も事務所によって違います。

「この際費用なんてどうでもいい」と思っていた私でさえ、さすがに驚きました。

任意整理を検討する際は、

  • 費用
  • 相談のしやすさ
  • オンライン完結か、事務所に行く必要があるのか

等も総合的に判断すべきだと感じました。

また、具体的に司法書士から話を聞いたのは3社ですが、受付への相談を含めると全部で7社に連絡をしました。

土日対応可能なところは少なくて、当日中に具体的な話を聞けたのは1社のみ。

あとは受付の方から触りの部分だけ説明を聞いて、後日司法書士と話すという流れでした。

対応が早いところ、遅いところ、説明が不十分なところなど様々です。
受付対応は最高でも、司法書士に会ったら話がボソボソとして早口で聞き取れず、相談する気が失せたところもありました。

結果的にもう一度自力返済でしばらく生活を続けることにした理由

眠れないほど悩みましたが、最終的に「本当の本当に最後」として親が一括払いのクレジットカードを立て替えてくれることに。そして任意整理はいったん見送ることにしました。

本当は借入が原因で、元々悪かった両親との関係がさらに気まずくなっていることもあり、他人にお金を払って解決したいのが本音でした。

それでもどうしても任意整理に踏み出すことができなかった理由は次の通りです。

元勤務先相手に受任通知を送る勇気がでなかった

実は、任意整理の対象となる借入先の中に、元勤務先が含まれています。

今回司法書士事務所で相談し、具体的な手続きの流れを教えてもらうことができました。

すると、自分と直接は関係ない部署で完結せず、もろ元勤務先の部署に「受任通知」を郵送することからスタートすると判明。

異動で多少人が入れ替わっているにしても、「あれ!?受任通知…mizukiさん…?」となること必至。

退職済みとはいってもあまりにも耐えられない。何度考えても無理でした。

不謹慎ですが、この世を去って逃げることよりも嫌だとはっきり感じたのです。
そこで、もう頭を下げるのも嫌だったけど、もうこれで金輪際借りられない、と腹を括って親に頼るほうを選びました。

ようやく中途半端ではなく本気で生活を変えよう、と決意することに。

銀行口座も一定期間凍結されることを知らなかった

さらに、任意整理すると分割交渉が落ち着くまで、一定期間銀行口座が使えなくなるというのです。

これは盲点でした。

各口座はバイト代の振込先になっていたり、口座振替の指定口座だったり、何かしら紐づいている情報があります。

それらを全て債務と無関係の口座に変更しなければならない…

既に精神的に消耗している今、細々とした諸届はかなり気が滅入るなと感じました。

保証会社が同じ借入は、一方を任意整理するなら自動的にもう片方も対象に

当然、任意整理するのは任意の借入先だけでOKです。

ただ、完全に自由というわけではないことも今回学びました。

それは、違う借入先でも、保証会社が同じ先は同じ選択をする必要があるということです。

例えば私の場合。

LINEポケットマネーは少額なので自力返済でもいいと考えていました。
ところが、保証会社がアコムであるため、アコムを債務整理するなら、自動的にLINEポケットマネーも対象に含めなければならないそうです。そうなると口座凍結を避けたい借入先も、自動的に対象になってしまいます。

さらに、司法書士への費用は、任意整理1社あたりでカウントされます。

同様のことが複数の借入に適用されるため、結果としては、ほぼ全部が任意整理の対象でした。それも含めてデメリットの方が大きいかも、と考えてしまったのです。

すべてのクレジットカードが使えなくなるのは、生活に支障が出ると判断した

任意整理に含めないクレジットカードがあるとしても、信用情報機関で全ての情報が共有されます。

多少タイムラグはあるかもしれませんが、ゆくゆくは全てのクレジットカードが使えなくなる現象は避けられないと思われます。

それも含めて、「任意整理をしても収入に変化がなければ、状況はあまり変わらない」という結論に至りました。

収入が足りなければ任意整理したところで分割金が払えません。それに、どうしても生活費が足りないとき、用立てる先がゼロになることは今の生活ではきつすぎると思いました。

まとめ

このたび一括払いのクレカ100万超の支払に行き詰まり、複数の司法書士に任意整理の相談をしました。

結果的に、今私がすべきことは、まず「なんとかして収入を増やす」ことなのでは…?
もしくは、自己破産の方が妥当かも、という結論に至り、いったん任意整理の検討を中断しました。

あまりにも任意整理する代償が大きいと判断したのです。
一度死ぬ気になって寝ずに働いて、それでだめなら自己破産も含めて考え直そうと思いました。そうなると、全国民へ筒抜けにはなるのですが…

それだけは避けたいので、FXのカード入金は厳禁とし、労働時間を増やして対応することにしてみます。

フリーター生活!タイミーだけで1か月過ごしてみた結果…!

こんにちは、mizukiです。相変わらず1,000万超の多重債務を抱えています。

その状態で、脱走したいほどうんざりしていた会社を辞めて1か月が経過しました。
久々の無職?フリーター?生活です。

うっかりすると不安で精神を病みそうなので、1か月間はひたすら週1休みで仕事し続けました。

その結果、、どんな生活になったのか、私の1か月間フリーターエピソードをまとめます。

その前に、まずはなぜ私がこんなに借金苦なのかを書き連ねている記事をご紹介。

1か月間の給与合計は約16万4千円でした!

とりあえず会社を辞めて、考えるのはそれからにしよう、と計画性ゼロで退職し無職になった私。

なんとかならないこともないか、と気楽に考えていたのは、タイミーの存在を知ったからでした。

それまで単発バイトって、

「一生懸命調べて」「申し込んで」「担当者と面倒くさいやり取りをして」「仕事をして」「給与申請をして」「後日やっと雀の涙ほどの給与が手数料を引かれて振り込まれる」

ものだと思っていました。仕事内容も丸一日働くものしかないと思い込んでいたんです。
だから、本業もあるし、あまりに億劫で。

そのため、金欠すぎて電車に乗るのもやっとだったり、ポイントでギリギリご飯を買うような緊急事態だったりした時でさえ、本業の給料日までできることはないと思って部屋でじっと過ごしていたのです。

それが、何かのきっかけ(忘れた)でタイミーの存在を知り、なんて便利なんだぁぁあああ!!(給料は安いけど)と感動してしまったのです。

ワンクリック→働く→申請→すぐ給料

っていう、工程がとってもシンプルなのが、異常に面倒くさがりな私にはぴったりでした。

それで、とりあえずFXで生活するか(勝つ見込みはない)、タイミーで食いつなげばいいんじゃん??とお気楽に考えていました。

ただし交通費は自己負担のため、手取りは少ない

ところが当たり前に勤務先は毎回違います。

交通費も片道分くらいは支給されるところもありますが、その交通費の範囲で賄える仕事先ばかりではありません。どうしても自己負担が発生します。

10月の1か月間で払った交通費は1万円以上

給与合計は16万でしたが、ここから交通費を差し引くと、実質使えるのは15万円程度だったことがわかります。これじゃあ生活の足しにもなりませんね。

バイトの休憩時間の外食費も家計を圧迫

タイミーで働く場合、たいてい毎回勤務先が違います。
休憩場所がない勤務先で、休憩時間は外に出なければならないところも一定数あるんですね。

そういうとき、1時間の休憩時間をカフェなどで過ごすことになります。必然的に食事もその場でとることになるので、1回につき1,000円程度の出費です。

休憩時間のために1時間ただで労働しなければいけない感覚。伝わるでしょうか。

なんか無駄な時間過ごしてない???と思って、次第に休憩なしの1日4~5時間の仕事を増やすようになっていきました。(6時間超から休憩ありになる)

もちろん丸一日働く方が手取りは多いのですが、気持ち的に萎えてしまって。2歩進んで1歩下がるなら、最初から1歩進むだけでよくない?という効率主義な考え方になりました。

だって結構ハードなんですよ、誰でもできる仕事って肉体労働が多いから。
それを1時間無駄にしていると思ったら、その分他のこと(ブログを書いたり、FXの勉強をしたり)に使いたいと思うように。

まあ恰好つけていますが、ただの怠慢です。

バッジを獲得し認定ワーカーになることで給与がアップした

何度も同じような仕事を経験していると、経験値に応じてバッジが与えられます。

例えば洗い場バッジ、ホールバッジなど。

バッジ保有者限定求人もあり、多少時給が高く設定されている(気がする)のです。

普通の仕事と同じで、経験値が上がってくると選べる仕事の幅が少し増えます。そうすると、一般の求人よりも優先的に仕事を選べます。

あとは何度か働いた勤務先から認定してもらえると、限定公開の求人に招待されるなど、経験値アップによって多少は優遇されます。

タイミーで何度か働く予定なら、真面目に働いてアカウントを育てた方が少し得かもしれません。

タイミーで働くときのおすすめグッズを紹介

ここで、少しでも良い状態で働くために便利なグッズを紹介します。

タイミーで多い仕事は

  • 飲食系(ホール、洗い場)
  • 梱包、組み立て系
  • コンビニやスーパーのレジ

です。私はレジとホールは未経験なので、未経験者でも誰でも応募できる「洗い場」「梱包、組み立て」についてご紹介。

洗い場の仕事をするときにあったほうがいいもの

まず、洗い場ですが…

手と爪が恐ろしく荒れます。ゴム手袋を支給されても荒れます。手袋の中にお湯が入ってくるからです。ゴム手袋そのものでも荒れるかも。

そしてある程度指先に負荷がかかるので、お湯や洗剤ともあいまって、さらに爪がボロボロになります。本当に、見るも無残な姿に…直後はとても人に指先を見せられません(泣)

おすすめはジェルネイルをした状態で仕事することですが、おそらく何度か仕事するうちに、ジェルも根本から浮いてきてしまうかと思います。状況によりますが…

そこで、手と爪の保湿ケアは必須です。女性だけでなく、男性にも指先の清潔感はとても大事!

ハンドクリームで徹底的に保湿すること!


ハンドクリームはUVケアもできるものがおすすめ!

ネイルオイルで爪の補強&ピンクの部分の保護を

爪が割れたり、皿洗いで爪先が乾燥したりすると、爪のピンク色の部分が短くなってしまう可能性もあります。スラリと伸びるピンクの爪は、素爪のまま伸ばさなくても美しいものです。


こちらの無印良品のネイルオイルは、香りも強くないし、ペンタイプで持ち歩きやすいのでおすすめ。いつも使っています。

私は洗い場の仕事後は何度も何度も繰り返し保湿します。

まず仕事直後。次にお風呂後。そして寝る前です。

重曹で手に付いた生臭さを軽減!

それから、皿洗いをすると手に生臭いニオイがついてとれないことがあります。
本当に、生臭い。キッチン用ハンドソープで何度洗ってもとれないんです。

そんなときのために、重曹も用意しておくと便利です。完璧とはいかなくても、ハンドソープの効果を増して、いい具合に消臭してくれますよ。濡れた手に軽く刷り込んで、水洗いするだけでOK。

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価格:437円(税込、送料別) (2024/11/5時点)


軽量スプーンもついていて便利!

梱包や組み立て系の仕事をするときにあると便利なもの

よくある「誰でもできる系」業務に、発送用の箱を組み立てるお仕事があります。

簡単で最初は楽しいのですが、丸一日同じ箱を組み立て続けると、それなりに疲れます。何も考えずに黙々と作業できて楽ではあるのですが…

さらに、この業務も爪が割れます!!新品の手袋に穴が開くほど組み立て続ければ、そりゃあ爪にだって負荷がかかりますよね…

そこでここでは2つ紹介。

ファイバー入りポリッシュ

一番いいのはジェルネイルで爪を保護することです。

ですが、人によってはジェルネイルをし続けるのが難しい方もいると思います。

そこで、その日1日で落とせるポリッシュ(マニキュア)でよいアイテムをおすすめしますね。


素爪がきれいな人☆みたいなナチュラル感なのに、爪にほどよい血色感を足して、さらに爪の補強までしてくれます。

とはいえジェルネイルのような強さはありません。

私はこのポリッシュを使っていても、爪がピンクの部分の途中からぱっくり割れてしまうこともありました。

素爪よりはマシかな、という程度ではあります。
それでもしょっちゅう欠けてしまう、割れやすい、といった方は、見た目の美しさを補強する意味でもおすすめです。

速乾タイプなので、二度塗り程度までなら塗布してすぐに他のことができますよ。

軍手

新品手袋に穴が開くほどハードに箱組み立てをする仕事先もありますが、手が荒れたり爪が割れたりするのを「一定程度軽減」する目的で、手袋の使用がおすすめです。

支給してくれるところもありますが、基本的には自分で用意するものと思っていた方がいいです。


タイミー当日キャンセルや遅刻でペナルティが8ポイント超で利用停止

1か月間ほぼ週1休みで一生懸命働きました。

一生懸命とはいっても、その一生懸命さがから回っているというか、無駄に感じた1か月間でした。

「この仕事頑張っても、別に給料もスキルも上がるわけでもないしなぁ…」と悶々として。
それでも「最大効率化を図ることが、後々自分のためになるかも…」と、ギリギリ自分を奮い立たせていました。

そして毎日なんらかの仕事をゲットすることに躍起になることも、その一生懸命さに含まれていました。

今日仕事にありつけるかどうかに必死になるなんて、底辺…と思いながらなんとか仕事を確保していたのです。

頑張りすぎて体調不良になり、それが仇となって逆に無収入に

そのうち、この不安定なその日暮らしと生活リズムの不規則さ、慣れない肉体労働の連続、季節的なものがあいまって、ついに体調を崩しました。
実際体も不調でしたし、心もちょっと疲れているのを感じました。

ある朝「無理」と思って当日キャンセルしペナルティが追加に。

さらに、ようやく回復してタイミー復帰、というときにも、あまりにやる気が出なくて遅刻したんですね(社会人失格)。

そうしたらついにタイミーから利用停止処分がくだされ、まったく収入を得る手立てがなくなってしまいました笑

正真正銘の無職、ニートの誕生です!!!

スキマバイト業者に関しては、永久利用停止が職業安定法違反になるとして、厚労省の指導が入ったようですね。。一時利用停止も条件をもっと緩和してほしいものです。

だって、需要と供給が一致するのに、タイミー側が利用停止していることで、私は働けないし、企業側は労働者を確保できないし、ってことになり得るわけですよ。(実際行きたかったところで直前キャンセルが出ても、利用停止のため申込できなかった)

タイミーだってその分マージンがもらえないだろうし。企業側は直前に人員確保は難しいし。誰も得しないですよね。ペナルティを課さないとキャンセルし放題になっちゃうのはわかりますが、もう少しなんとかしてほしいです。

まとめ

日数にして23日間、タイミーの単発バイトをしました。週休2日の企業で一か月働くのと、ほぼ同等の勤務日数です。

とはいえ、時間的には1日3~5時間勤務も多々あったので、圧倒的に短い労働時間となりました。

そのため給与として受け取った金額は、164,000円という、都心で生活するにはどこにも足りない結果となりました。。

これを踏まえ私は、自力で稼げるスキルを習得するまで、再度フルタイム勤務をしようと計画中です。

一番は、FXで生活できるように研究したいのが本音です。

結局FXにいきついちゃうんだよなぁ…どうしても、これ以外に私が熱意を注げるものが見つかりません。

まとまった資金があったらM&Aで企業を買って経営してみたいです。私に雇われは無理な気がする。